اطلاعات نامتقارن بين گروهي در بازار بيمه درمان تكميلي گروهي

Between-group adverse selection: Evidence from Irans’s group supplemental health insurance

وجود اطلاعات نامتقارن، دو پديده كژگزيني و كژمنشي را در بازار بيمه درپي دارد. در طول زمان، بهدليل آگاهي از سطح ريسك خود هر يك از دو طرف قرارداد، ميزان عدم تقارن اطلاعات ممكن است كاهش يابد. بيمه ي درمان تكميلي در ايران، برخلاف انواع ديگر بيمه، به صورت گروهي ارايه مي شود، بنابراين در اين بازار، اطلاعات نامتقارن علاوه بر بعد فردي، بعد گروهي نيز دارد. در اين مقاله، ابتدا با استفاده از آزمون همبستگي مثبت، وجود اطلاعات نامتقارن بين گروهي بررسي مي شود. سپس، با توجه به نبود كژمنشي در بيماري هاي حاد بيمارستاني، كژمنشي از كژگزيني تفكيك مي شود. سرانجام، با استفاده از تغييرات قراردادهاي بيمه طي زمان، كژمنشي از آگاهي از سطح ريسك خود تفكيك مي شود. داده هاي مورد استفاده در اين تحقيق، شامل مشخصات افراد بيمه شده، ويژگيهاي قرارداد و تمامي خسارت هاي پرداختي به تفكيك نوع بيماري و تاريخ پرداخت خسارت است كه از داد ه هاي ثبتي بيمه گذاران درمان گروهي شركت بيمه آسيا، طي سالهاي 1390-1395، برگرفته شده است. نتايج، شواهد معني داري از تقارن اطلاعات در بيماري هاي حاد بيمارستاني نشان نمي دهد، لذا با توجه به نبود كژمنشي، كژگزيني نيز در اين نوع از بيماري وجود ندارد. در گروه بيماري هاي پاراكلينيكي، اطلاعات نامتقارن مشاهده مي شود كه به علت وجود كژمنشي ميباشد، در هر دو گروه بيماري، شواهدي مبني بر آگاهي از سطح ريسك خود بيمه گذاران به چشم مي خورد.

Asymmetric information in insurance markets leads to adverse selection and moral hazard. The amount of asymmetric information could change over time due to learning. Unlike other insurance contracts, supplementary health insurance contracts in Iran are in group form. Therefore, between group asymmetric information might play an important role. In this article, positive correlation test is used to test presence of between group asymmetric information. Since acute hospital disease category does not have moral hazard, adverse selection is separately identified. Finally, using the temporal variation in insurance contracts, moral hazard is separated from learning. The data is a panel of insurance contracts from Asia Insurance Company, for two types of paraclinical and hospital health services, during the period of 2011-2016. Results show no asymmetric information for acute hospital disease and since there is not any moral hazard, we can conclude no between group adverse selection. For paraclinical services, we find significant evidence for asymmetric information, mainly due to moral hazard. We also found evidence of learning for insured groups.