بررسي قابليت پرداخت سود ثابت به سپرده گذاران بانك هاي اسلامي از كانال بيمه سپرده ها

Investigating the Possibility of Paying Fixed Profit to Depositors of Islamic Banks through the Deposit Insurance Channel

ويژگي بانكداري اسلامي در تسهيم سود و زيان بين همه ذينفعان اصلي از يك سو و پرداخت بهره قطعي از پيش تعيين شده به سپرده گذاران در بانكداري متعارف، اين تمايل و انتظار را در بعضي از سپرده گذاران مسلمان ايجاد كرده كه سود ثابت مشخص از قبل تعيين شده اي را دريافت كنند. سوالي كه در اينجا مطرح مي باشد، آن است كه آيا با سازوكار بيمه مي توان اين مسيله را به نوعي تحقق بخشيد يعني ريسك سود و زيان موجود در عقود مالي اسلامي را با سازوكار بيمه اي از سپرده گذاران و خود بانك اسلامي به شركت بيمه منتقل كرد تا به اين ترتيب سپرده گذاران بتوانند از يك سود قطعي از قبل تعيين شده برخوردار گردند؟در اين مقاله، پس از بررسي مباني بانكداري اسلامي و مباني و اصول بيمه پذيري ريسك ها و بيمه گري، با روش تحليلي-توصيفي به اين موضوع پرداخته مي شود كه ريسك هاي ذيل ريسك سود و زيان، قابليت بيمه پذيري نداشته و امكان عرضه محصول بيمه اي متناسب با اين ريسك ها توسط شركت هاي بيمه وجود ندارد و بايد حتما توسط سپرده گذاران و بانك پذيرفته شوند.

The nature of Islamic banking in the distribution of profits and losses among all major stakeholders on the one hand, and the payment of predetermined interest to depositors in conventional banking, has created the desire and expectation in some Muslim depositors that receive the fixed profits, which are already specified. The question that arises here is whether this issue can be realized in some way with the insurance mechanism? In other words, can the risk of loss in Islamic financial contracts be transferred to the insurance company with the insurance mechanism of depositors and the Islamic Bank itself so that depositors can enjoy a definite predetermined profit? In this article, at first, we review the principles of Islamic banking and the principles of the insurability of risks. Then, the analytical-descriptive method is used to deal with the issue that the risk of profit and loss is not insurable and as a result, it is not possible to offer an insurance product commensurate with this risk by insurance companies. Therefore, depositors must accept the risk of loss.