بررسي وجود انتخاب مساعد در بيمه‌‎ي بدنه‎ي اتومبيل و اثر آن بر تعيين حق‌ بيمه در صنعت بيمه‌‎ي كشور ايران

A Study on Advantageous Selection in Car Collision Insuranc and its Impact on Rate-Making in Iranian Insurance Industry

شماري از مطالعات تجربي در سال‎هاي اخير در بازار بيمه، تيوري انتخاب نامساعد در بازار با اطلاعات نامتقارن را نقض كرده‎اند. اين مطالعات به‎اين نتيجه مشخص رسيده‎اند كه افراد كم ريسك تقاضاي بيش‌تري از بيمه در مقايسه با افراد پرريسك داشته‎اند. محققان اين وضعيت را انتخاب مساعد ناميده‎اند. تيوري انتخاب مساعد بر فروض اساسي زير استوار است1: درجه‎ي ريسك‎گريزي افراد مهم‎ترين عامل موثر بر تقاضاي بيمه است 2. بين درجه‎ي ريسك‎گريزي و سطح ريسك افراد ارتباط معكوس وجود دارد3. ميزان تمايل افراد به انجام تلاش‎هاي پيش‌گيرانه عاملي در جهت كاهش ريسك است4. افراد با درجه‎ي ريسك‎گريزي بالاتر تلاش‎هاي پيش‌گيرانه‌ي بيش‌تري داشته و در عين حال بيمه‌ي بيش‌تري تقاضا مي‎كنند. نتيجه‌ي قابل لمس اين فروض اين است كه ممكن است بازار بيمه براي برخي از انواع بيمه، به انتخاب مساعد بينجامد كه مطلوب بيمه‎گران مي‌باشد. اين فروض و نتيجه‌ي ملموس آن در تيوري انتخاب نامساعد مورد توجه قرار نگرفته است. مطالعه‎ي حاضر به بررسي وجود انتخاب مساعد در بازار بيمه‌‎ي بدنه‎ي ‌اتومبيل كشور ايران مي‎پردازد. نتيجه‌ي اين بررسي نشان مي‌دهد كه فرضيه‌ي وجود انتخاب مساعد در بازار بيمه‌‎ي بدنه‎ي اتومبيل پذيرفته شده است و لذا سطح ريسك خريداران بيمه‎ي بدنه‎ي اتومبيل از سطح ريسك كل رانندگان كم‎تر است. طبقه بندي JEL: G22, D82, D41

The conventional theory of adverse selection is not supported by most of the empirical works. These studies conclude that low-risk individuals demand more insurance services than high-risks. They refer to this situation as advantageous selection theory. This theory states that loss ratio of insureds may be lower than the population loss ratio while the conventional theory of adverse selection claims the reverse. under the assumptions of theory of advantageous selection , insurers end up with relatively low-risk individuals and the selection effect will be propitious to insurers as more risk-averse low-risk individuals are not only willing to pay more for precautionary efforts but also are more inclined to insure. This paper examines the presence of advantageous selection in the Iranian Car collision insurance market and concludes that there exists considerable advantageous selection behavior in this market. JEL Classification: G22, D82, D41