تحليلي بر وجوه نهادي مديريت ريسك در صنعت بيمه مبتني بر رويكرد اقتصاد هزينه مبادله

Analysis of the Institutional Aspects of Risk Management in the Insurance Industry Based on Transaction Cost Economics Approach

مطالعات متنوعي با رويكرد تحليل و ارزيابي ريسك در بيمه صورت گرفته ولي كمتر به جنب ههاي شناختي و حقيقي مفهوم عدم اطمينان و ريسك توجه شده است. نقش بيم هگران در پوشش عدم اطمينا نهاي موجود، در چارچوب قراردادهاي حقوقي متبلور م يشود. بنابراين واحد سنجش معاملات ميان بيم هگر و بيمه شده، مبادله است. اطلاعات ناقص و نامتقارن، در قالب عقلانيت محدود، بيشترين سهم را در ايجاد هزين ههاي مبادله ناشي از انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقي ايفا م يكند. در اين پژوهش برآنيم تا با طرح رويكرد اقتصاد هزينه مبادله كه مبتني بر نگرش اقتصاد نهادي جديد است، روشي را كه تقريب بيشتري با واقعيات موجود دارد، براي تبيين، تحليل و را ههاي كاهش هزين ههاي مبادله و ريس كهاي مرتبط ارايه كنيم. شواهد بسياري وجود دارد كه مبتني بر مفهوم هزينه مبادله، م يتوان بخش عمد هاي از ريس كهاي مربوطه را شناسايي و به طور پايداري كنترل و مديريت كرد. همچنين نقش نهاد دولت از منظر وظايف حاكميتي، قانونگذاري و سياستگذاري در كاهش زمين ههاي بروز هزين ههاي مبادله در نهادهاي پايي ندستي، از اهميت بنياديني برخوردار است. بنابراين م يتوان ساختار مديريت ريسك را بر اساس رويكرد اقتصاد هزينه مبادله و توجه به زواياي پنهان كه ناشي از بروز مخاطرات اخلاقي است همراه با نظا مهاي استاندارد ارزيابي ريسك، طراحي و سازماندهي كرد.

While many studies have been conducted in regard to the analysis and risk assessment in the insurance, less attention has been paid to cognitive and objective aspects of uncertainty concept. The role of insurance companies to cover existing uncertainty can be manifested in the framework of legal contracts. Thus, the measurement unit of dealings between the insurer and the insured is transaction. Imperfect and asymmetric information, in the form of bounded rationality, contributes the most to the creation of transaction costs due to adverse selection and moral hazard. In this paper, the transaction cost economics approach has been implemented, which is based on the new institutional economics; we use this approach in attempt to explain and analyze the means to reduce transaction costs (due to formal and informal institutions) and consequently the associated risks. There is sufficient evidence implying that through deep understanding of transaction cost concept and institutional factors, much of the ensuing risks can be identified, controlled and managed. In addition, the role of government in risk management, as an institution and in terms of Sovereign duties, Legislation and Policy, in reducing transaction costs in downstream entities is of fundamental importance. Therefore, focusing on transaction cost economics, and considering the implications of standard risk assessment system, the risk management structure can be designed and organized in an improved way.