برآورد كششهاي تقاضاي بيمه‌هاي اشخاص و اندازه‌گيري اثرات رفاهي افزايش حق‌بيمه‌ها: كاربردي از سيستم تقاضاي تقريباً ايده‌آل

Estimation of Individual Insurance Demand Elasticities and Measuring the Welfare Impact of Premium Increases: An Application of Almost Ideal Demand System

وجود كژگزيني و كژمنشي در بازار بيمه به افزايش حق‌بيمه‌ها و از اين‌ رو خروج افراد با درجۀ ريسك‌گريزي بالا از بازار منجر مي‌شوند، درنتيجه احتمال ناكارايي در بازار بيمه افزايش مي‌يابد. بيمه‌گران با اطلاع از كشش هاي تقاضاي بيمه‌ها و اندازه‌گيري اثرات رفاهي افزايش حق‌بيمه‌ها مي‌توانند با اتخاذ سياستهاي مناسب مانع از اين رخداد شوند. مطالعۀ حاضر اين موضوع را در مورد بيمه‌هاي اشخاص با استفاده از روش سيستم تقاضاي تقريباً ايده‌آل طي دورۀ زماني 1385- 1392 بررسي كرده است. كشش هاي مارشالي و درآمدي حاكي از روابط ضعيف ناخالص بين بيمه­ هاي اشخاص، همچنين تجملي‌بودن بيمۀ عمر و ضروري‌بودن بيمۀ درمان تكميلي و حوادث است. كشش هيكس و آلن نيز حاكي از وجود رابطۀ جانشيني خالص ضعيف بين بيمه‌هاي اشخاص و قوي‌تربودن اين رابطه در بين بيمه‌هاي عمر و حوادث بود. بر اساس معيارهاي تغييرات معادل و تغييرات جبراني، بيمه‌گر با هدف كاهش ناكارايي مي‌تواند به ‌جاي افزايش حق‌بيمه، به دريافتي هاي يكجا از افراد با درجۀ ريسك‌گريزي پايين و يا در صورت افزايش، به پرداختهاي جبراني به افراد با درجۀ ريسك‌گريزي بالا اقدام كند. رقمهاي دريافتي در رويكرد اول به مراتب كمتر از رقم هاي پرداختي در رويكرد دوم است.

Presence of moral hazard and adverse selection in insurance market increase premiums and lead to exit of high risk aversion individuals from the insurance market resulting in a loss of efficiency. Knowledge of insurance demand elasticities and measurement of the welfare effects of higher premiums, would help insurers adopt suitable remedial policies. This paper investigates this issue for individual insurances using AIDS during the period of 2006-2013. Marshallian and income elasticities indicate a weak relationship gross relationship between individual insurances. Furthermore, we find that life insurance is a luxury good and that supplementary care insurance and accident insurance are necessities. Hicks and Allen elasticities also suggest a weak net substitutability relationship between individual insurances studied. This relationship is stronger for life and accident insurances. According to E.V. and C.V. indices, the insurer, with the aim of reducing inefficiencies, can charge lump sum amounts instead of increasing premiums for low risk aversion individuals. If the insurer decides to increase premiums, it should compensate high risk aversion individuals by payments. Amounts transferred in the first case are much smaller than in the second case.